crédit auto

On a souvent l’occasion de changer de voiture : les offres fleurissent chez les constructeurs et les acheteurs peuvent réaliser de bonnes affaires. Encore faut-il trouver le bon mode de financement. D’autant que l’on parle ici de montants élevés, puisqu’on estime à 18 100 euros le prix moyen d’une voiture. Pas étonnant que le recours au crédit auto se retrouve dans près de 2/3 des achats en France et qu’il représente en moyenne 73% de la valeur de la voiture.

La durée moyenne du crédit auto est estimée à 55 mois. On comprend mieux pourquoi les offres de crédit automobile foisonnent. Mais pour s’y retrouver dans cette jungle des crédit, il faut savoir choisir entre crédit affecté ou non et décider auprès de qui contracter l’emprunt. Autant de question qu’il faut se poser avant meme l’achat de la voiture. La question du financement est d’autant plus importante que l’achat d’une voiture doit être considéré comme une dépense et non un investissement. Pour preuve, le véhicule perd de quart de sa valeur le première année.

Le principe de base du crédit auto est que plus le montant de l’emprunt est élevé et la durée du contrat courte, plus le taux d’intérêt sera bas. Les taux pratiqués sur le marché automobile varient de 3,9% sur 12 mois à plus de 9,5% sur 60 mois. Une fourchette très large amplifiée, entre autres, par le grand nombre d’acteurs de ce marché. Constructeurs, banquiers, établissement financiers spécialisés dans le crédit et même assureurs s’y retrouvent.

Contracter un crédit auto sur le lieu de vente facilite les démarches. Les taux pratiqués sont souvent plus élevés que chez les financiers, mais “la différence résident dans l’ensemble des services que nous offrons, explique un concessionnaire Renault. La demande de prêt auto et l’acceptation du dossier sont quasiment immédiates. C’est aussi le moyen de proposer aux clients un ensemble de services comme l’assurance et l’entretient. Il peut ainsi tout trouver sur place.”

Mais un concessionnaire n’a aucune obligation de travailler exclusivement avec sa société captive et peut nouer des partenariats avec les spécialistes du crédit automobile, comme Cetelem, Viaxel. “Il peut être plus intéressant pour nos clients de leur proposer un crédit auprès de Cetelem qu’auprès de la filiale de notre constructeur Fiat crédit France.” souligne un concessionnaire Fiat parisien.

En effet, Cetelem offrait, il y peu de temps un taux moyen sur 48 mois de 5,64% TEG (taux effectif global) hors assurance, alors que le constructeur proposait 6,9% sur la même période. Toutes fois ces offres sont souvent soumises à des contraires d’emprunt ou d’apport minimal (en général 10% du prix d’acquisition). Certaines promotions ponctuelles peuvent changer la donne ! Car si le constructeur veut mettre en avant un modèle, il peut mettre en place une offre promotionnelle sur le crédit attaché à ce modèle. Enfin, meme si la négociation du taux du crédit auto reste difficile, des discutions sur le prix de la voiture peuvent être engagées afin de faire baisser les mensualités à rembourser.

Le concessionnaire fait face à la concurrence des organismes financiers. La encore, les offres sont nombreuses et mieux vaut savoir où l’on met les pieds. Et d’abord faire la différence entre crédit affecté et pret personnel. En effet, rien n’oblige le client à contracter un crédit auto spécifiquement pour acheter une voiture et la nuance est importante. Le crédit affecté (libellé “auto” dans la plupart des cas) permet une garantie sur le bien acheté. Lorsque la livraison ne peut avoir lieu pour quelques raison que ce soit, le crédit est annulé au meme titre que la vente. Dans un pret personnel, le déblocage des fonds n’étant pas affecté à un bien particulier, le remboursement du pret court même si la voiture n’est pas livrée. Autre différence de taille, la plupart des contrats affectés sont associés à une assurance pour perte financière, l’assurance se substituant au client pour le remboursement du pret si le véhicule est détruit ou volé. Soulignons que certains organismes comme Cofidis ne proposent que des prêts personnels, alors que d’autres comme Sofinco établissent une différence.

Si les taux pratiqués restent les même dans les deux cas (4,5% sur 12 mois), le crédit perso est soumis à un minimum d’emprunt de 7000 euros pour bénéficier de ce taux. En revanche le pret automobile, ne nécessite pas d’apport. Mais la différence est plus importante quand les échéances s’allongent (7,9% sur 48 mois en pret auto contre 9,3% en pret perso).

Enfin les crédits proposés par les organismes spécialisés ne sont pas négociables : seules les données fournies par le client détermineront le taux applicable à l’emprunt. Reste la possibilité de s’endetter auprès de sa banque habituelle. Mais, à moins d’avoir un portefeuille fourni et d’être un client fidèle, la marge de négociation est faible car il s’agit souvent de crédit personnel. Sachez cependant que certaines banques proposent des taux attractifs en cas d’achat de voiture, si vous contractez l’assurance chez elles.

Il existe également des offres promotionnelles pour l’achat automobile dans certaines banques. Cela vaut la peine de se renseigner auprès de son conseiller. Les taux d’intérêt varient selon que vous achetez une voiture ou un deux roues, le taux moyen pratiqué pour un emprunt de 10 000 euros pour une voiture étaient de 5,5% sur 48 mois, selon le baromètre d’Empruntis datant de juillet 2009. Pour l’achat d’un deux roues, le taux d’intérêt s’élevait de 8,5% sur 36 mois pour un emprunt de 7000 euros.