Demander une avance sur mon assurance vie

Lorsqu’on a souscrit une assurance vie, on ne sait pas toujours qu’il peut être plus avantageux de demander à sa banque une avance sur le capital plutôt que souscrire un crédit personnel.
Cette avance est en fait un prêt financier équivalent à une partie du capital souscrit dans l’assurance vie. Néanmoins, renseignez-vous auprès de votre organisme financier, car cette “option” n’est possible que dans le cas où elle est stipulée dans le contrat. Vous ne pouvez pas demander un prêt supérieur à plus de 80% de la valeur de votre contrat, s’il est en euros, et 60% si celui-ci est en unités de comptes (contrat pouvant contenir des fonds en euros et des fonds en actions, FCP, Sicav, …). La différence entre les deux tient du fait que la rentabilité du contrat en unités de comptes est beaucoup plus volatile que celui en euros, qui bien que moins fructueux, garantit le capital investit au terme.

L’avance sur assurance vie, assimilée comme prêt, n’est pas gratuite. L’intérêt réclamé par la banque pour vous prêter ces fonds peut varier entre 5 et 7% en moyenne. Dans un contexte économique où les taux de crédit à la consommation seraient très hauts, ce système peut permettre de gagner des points d’intérêt. Aujourd’hui, ces taux atteignent à peine 7% pour les plus hauts d’entre eux.

L’avance sur assurance vie n’est donc pas une solution à adopter pour pallier crédits chers. Cependant, dans le cas où votre banque accepte de vous faire l’avance, sachez qu’elle ne vous demandera, normalement, pas d’autres garanties que le contrat d’assurance vie en lui-même. Il est généralement utilisé dans le cas d’un besoin de liquidités avant l’arrivée d’une somme d’argent importante (prime, …). Le remboursement peut se faire avant l’échéance du contrat ou à son terme qui ne peut dépasser la date anniversaire des trois ans.

Sachez que si vous avez besoin de liquidités, vous pouvez également faire des rachats partiels de votre capital, c’est-à-dire, retirer partiellement une partie de votre contrat. Cependant, l’assurance vie est un placement à long terme, d’une somme d’argent que l’on souhaite faire fructifier dans le temps, transmettre à son décès, ou dont on souhaite se servir pour un complément de revenus à la retraite. En effectuant des rachats partiels au cours des 8 ans, les plus values réalisées seront imposées à :
– 35% dans le cas d’un retrait les 4 premières années
– 15 % entre 4 et 8 ans de détention
– 7,5% dans la cas d’un rachat après 8 ans.

Vous en êtes exonéré dans le cas d’un départ en retraite anticipée, d’un licenciement, ou d’une invalidité du souscripteur ou son conjoint.