Le vrai coût du crédit : nos conseils

Lorsque vous empruntez de l’argent vous vous engagez bien sûr à le rembourser mais le montant du remboursement sera supérieur à celui emprunté. En effet, le montant dû correspond au capital que vous avez reçu auquel il faut ajouter les intérêts ainsi que des frais annexes. Les frais annexes concernent les assurances, les frais de dossier, les garanties prises par l’établissement prêteur ainsi que les pénalités lors d’un remboursement anticipé.

Lors de la souscription d’un emprunt il est essentiel de se renseigner sur les frais annexes afin d‘éviter les mauvaises surprises car cela peut faire augmenter lourdement le prix de votre emprunt, vous devez connaitre le montant exact que vous coutera l’emprunt. Notez tout de même que vous pouvez négocier les frais annexes afin de diminuer le coût de votre emprunt.

Le taux d’intérêt est calculé par les banques en se basant sur les taux du marché financier mais il est aussi calculé en fonction de votre profil (plus ou moins risqué). De plus, en fonction du montant de votre apport le taux d’intérêt diminuera puisque vous emprunterez moins et cela diminuera donc le risque.

Lorsque vous souhaitez contracter un prêt les banques imposent souvent pour ne pas dire toujours la souscription à une assurance décès invalidité ce qui ajoute encore un coût supplémentaire. Le mode de calcul des tarifs est très variable, il est parfois calculé en fonction du montant emprunté (en pourcentage), du capital restant dû (plus le remboursement avance plus le montant dû diminue) ou encore d’un cout à raison d’une somme empruntée.

La loi Lagarde votée cet été a officialisé le dispositif de délégation d’assurance qui permet de confier à des assureurs spécialisés son dossier afin qu’ils comparent les offres et trouvent la plus avantageuse. Ce dispositif permet d’économiser plusieurs milliers d’euros mais il faudra tout de même veiller à ce que le contrat souscrit à un autre assureur devra avoir les mêmes garanties que celles de la banque prêteuse dans le cas contraire votre demande de prêt pourra être refusée.

La souscription d’une assurance perte d’emploi est facultative son coût est évalué en moyenne entre 0,10 et 0,70% du montant du capital emprunté. La souscription de cette assurance augmentera le coût de votre emprunt mais vous protégera dans le cas d’une éventuelle période de chômage. Cette souscription est un choix personnel et n’est en aucun cas obligatoire.

Si vous souhaitez à un moment ou un autre rembourser votre crédit avant son terme vous devrez verser des pénalités de remboursement anticipé, elles s’élèvent à 3% du capital restant dû. Vous pouvez néanmoins négocier le montant de ces pénalités en les diminuant voire même en les supprimant, tout dépendra de votre banque et de votre profil.

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