Financer ses obseques avec une assurance ou une convention

Pour éviter à vos proches des ennuis financiers qui viendraient s’ajouter à leur douleur souvent bien présente, vous pouvez de votre vivant organiser et financer votre deuil. En effet, aujourd’hui en bonne santé, on ne se soucie bien souvent trop peu du moment de notre mort, et encore moins de l’organisation de nos funérailles. Certaines personnes qui n’ont jamais eu un deuil proche à organiser ou financer n’ont aucune idée du coût que cela peut représenter, et quelles contraintes financières pourraient rencontrer leurs proches pour cette organisation bien souvent fastidieuse.

Assurances Obsèques
Une incinération, ou crémation coûte en moyenne 2500€ contre 3000€ pour une inhumation dans un cimetière. Aujourd’hui, entre 30 et 50% des français choisiraient l’incinération pour leurs propres funérailles. Alors, que faire pour éviter de tels soucis à ses proches ? Il existe un système de prévoyance ou d’assurance visant à parer à ces difficultés : les assurances obsèques, connues aussi sous le nom de conventions obsèques.
Elle consiste à cotiser auprès d’un assureur afin de constituer un capital que vous aurez prédéterminez. Vous pouvez cotiser régulièrement ou délivrer la somme que vous aurez choisi d’affecter à votre deuil à l’organisme d’assurance. Vous décidez également de la destination des fonds. A votre mort, cette somme peut être directement donnée à un organisme de pompes funèbres, ou à un proche. Dans le cas où vous choisissez l’organisme, et que vous optez pour une inhumation, vous déterminez avec eux votre type de cercueil et de pierre tombale. Il est également possible de destiner ce capital à la participation financière à la construction d’un monument funéraire (caveau, …), mais uniquement dans les formules haut-de gamme.

Contraintes des conventions obsèques
Certains contrats possèdent des délais de carence. A la souscription, une carence d’un ou deux ans peut y être rattachée. En cas de décès au cours de cette période de carence, le capital pour lequel vous cotisez ou la prestation choisie n’est pas utilisé(e). Cependant les cotisations sont reversées au bénéficiaire. Le décès accidentel peut parfois être exonéré de ce délai, et dans ce cas, la prestation est offerte peut importe le montant total de vos cotisations.

Avantages des conventions obsèques
Il n’y a aucune limite de souscription en nombre. Ceci peut paraître étonnant mais il y a un autre avantage à souscrire à ce type de prévoyance. Dans le cas où vous avez déjà ce produit et donc que l’organisation de vos obsèques est totalement ou partiellement déchargée des épaules de vos proches, vous pouvez souscrire un second contrat dans la même compagnie ou une différente, en choisissant de destiner le capital à un proche. Notez bien que seules sont soumises aux droits de succession les cotisations versées après 70 ans. En déterminant un capital de 5000€ à destination d’un proche, quel qu’il soit, cette personne n’aura aucun impôt à payer dessus. En effet, rien n’oblige le bénéficiaire à utiliser les fonds pour les funérailles du souscripteur.

Frais de succession
Certains d’entre vous diront : pourquoi ne pas économiser sur un compte d’épargne basique et utiliser ces fonds pour mes obsèques ?
A votre mort, la totalité de votre patrimoine financier sera soumis aux frais de succession.
Seul votre mari/femme/concubin pacsé, en est entièrement exonéré(e).
Vos enfants le sont, après abattement d’une part de 156.874 € par enfant, part exonérée des frais de succession.
Ce contrat est donc bien utile dans le cas où l’on souhaite transmettre un patrimoine financier important et éviter au maximum les frais rattachés.
Il l’est également pour les personnes seules, sans enfant.

Tout le monde peut souscrire ce type de contrat, de 18 ans à 85 ans, parfois (comme le contrat proposé par les banques du Crédit Mutuel) sans aucune formalité médicale.

Alors, avant de tomber dans le panneau des annonces publicitaires (PFG, …), n’hésitez pas à demander à votre banque. Elle vous proposera très probablement un contrat plus complet. Elle vous donnera un conseil personnalisé pour votre credit obseques, au plus proche de vos souhaits concernant votre succession, et vos possibilités financières.