Credit scoring, le calcul du risque de pret

Lorsque vous faites une demande de pret après d’une banque, elle évalue le risque qui est pris par le prêt de la somme d’argent demandé. Si vous aviez beaucoup d’argent, vous ne feriez pas un pret entre particulier à n’importe qui ? Et bien vous comprenez alors le comportement des banques face au risque qu’elles peuvent prendre lorsqu’elles répondent à une demande de crédit. L’organisme prêteur d’argent aura donc besoin d’obtenir des garanties afin de s’assurer que l’argent prêté ait le plus de chance d’être remboursé (intérêts inclus). C’est pour cela que nous vous conseillons de vous poser la question combien puis je emprunter avant de vous rendre dans votre banque pour demander un pret de fonds. Don inutile vous vous rappeler que si vous n’avez pas d’emploi en CDI, si vous êtes jeunes ou trop vieux, si vous avez des ennuis de santés, si vous avez déjà eu des problèmes de finances, le facteur risque calculé par la banque sera très élevé et votre demande d’argent aura de forte chances d’être rejetée.

Le crédit scoring

Depuis environ 20 ans, le banques pratiquent le crédit scoring sans que vous en ayez forcement conscience. Par définition, ce score de crédit est une sorte de note permettant dévaluer le demandeur du crédit toujours dans l’objectif de définir le facteur risque de l’acceptation de la demande d’emprunt. Le credit scoring est calculé à l’aide d’un ensemble d’outils qui vont utiliser les sources d’argent, les charges et les facteurs risques de l’emprunteur (age, enfants, santé, métier,…). Il est important de savoir que les banques possèdent des dossiers de scoring partagés sur les informations de leurs clients. Donc avant meme que vous ayez apporté vos preuve et garanties, si vous avez déjà souscrit un crédit dans une autre banque, il y a de grande chances que votre nouvelle banque ou que l’organisme de crédit que vous avez choisi vous connaisse déjà plus que vous ne le pensiez. Ce fichier positif leur permet d’évaluer le risque de pret d’argent en se basant uniquement sur le crédit scoring. Des maisons de credit comme Banque accord (du Groupe Auchan) par exemple utilisent ce type de base de données ou se basent sur des logiciels de calcul de scoring de risque comme CreditMetrics, SAS Credit Scoring for Banking ou CreditRisk+.

L’avantage du crédit scoring est qu’il est plus rapide d’obtenir un réponse suite à une demande d’emprunt. Mais inconvénient du scoring c’est qu’il fonctionne sur des algorithme et que l’aspect humain n’est plus utilisé. Un scoring trop élevé, passant un certain seuil, vous empêchera d’accéder au credit quelque soient vos motivations et vos arguments. Qu’il s’agisse d’un crédit conso, d’un crédit revolving, d’une demande de carte de crédit, vous pouvez etre sur qu’il y aura un calcul de scoring avant de vous transmettre un accord de pret.

Le calcul du crédit Scoring

Le crédit scoring, ce n’est pas non plus le far-west ! Des lois existent pour cadrer l’utilisation et la récolte des données concernant les emprunteurs. La Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés (CNIL) est chargé de veiller à ce point pour limiter les excès qui pourraient être commis par les banque et sociétés de crédit. Voici donc les éléments utilisés pour calculer le crédit scoring ou qui peuvent vous etre demandés pour alimenter les bases de données. On y retrouve : l’age, la nationalité, la situation familiale, le département de résidence, le type d’habitat, la situation de logement, l’ancienneté dans le logement, la catégorie socio-professionnelle, la situation professionnelle et l’ancienneté professionnelle. Certaines banques complètent pourtant ces informations avec d’autres données plus personnelles (crédit en cours, découvert bancaire, problèmes d’argent, relation familiale,…)