Découvert autorisé, Agios : quand on n’a plus d’argent…

Le découvert bancaire est une somme d’argent, un prêt, allouée par la banque sur un compte bancaire. Il permet d’honorer des chèques, des retraits ou des prélèvements, dans la limite du découvert autorisé. Le découvert bancaire peut être accordé de façon exceptionnelle ou permanente. Cette forme de crédit se paie, si elle est utilisée, sous forme d’intérêts prélevés le mois suivant sur le compte en question.

Le découvert autorisé
Le découvert autorisé est négocié avec le banquier lors de l’ouverture du compte ou à tout moment. Un accord doit toujours signé entre le client et le banquier car le découvert est considéré comme un prêt. Ce découvert est payant et une durée limitée est fixée par la banque.

Les agios
En cas d’utilisation du découvert autorisé, le débiteur paie des agios (à ne pas confondre avec ajios ou aguio) selon un taux d’intérêt fixé par la banque. Ce taux apparait dans les Conditions Générales de Banque. Il est toutefois indispensable de négocier les agios qui seront prélevés sur le compte en cas de découvert. Cette négociation doit être réalisée lorsque le compte présente un solde créditeur pendant de nombreux mois, mais aussi si le client possède plusieurs comptes à la banque, comme des Livrets, Assurances…Les agios ou intérêts doivent faire l’objet d’un document signé entre les deux parties.

Le découvert non autorisé
Le découvert non autorisé intervient lorsque l’on ne dispose pas d’une autorisation de découvert autorisé mais également lorsque la somme du découvert autorisé est dépassée. Outre les agios, plus élevés, le débiteur risque des sanctions de la banque, comme l’annulation de son découvert, des risques d’impayés, mais aussi ne plus pouvoir utiliser une carte bancaire à débit différé ou un chéquier. Lorsque le découvert non autorisé n’est pas comblé dans les temps donnés par le banquier, ce dernier peut signaler le compte auprès de la Banque de France.

Les commissions d’intervention
Les commissions d’intervention interviennent lorsque le découvert non autorisé n’est pas comblé et que la banque facture des commissions pour chaque opération débitrice sur le compte, comme des paiements par chèque, par carte ou des prélèvements. Ces frais sont plus chers que les agios, lesquels sont également prélevés.

Remboursement des frais bancaires
Le client d’une banque a la possibilité de se faire rembourser les frais bancaires des commissions d’intervention. Pour cela, il doit écrire un courrier détaillé à sa banque en mentionnant les dates des commissions d’intervention et le nombre de jours où le compte a été débiteur. Il peut également insister sur le fait que ces commissions ont aggravé sa situation financière et que sa demande de remboursement est faite à titre gracieux.

Découvert et surendettement
Avoir un découvert autorisé ou non coûte très cher, surtout si cette situation de découvert se reproduit tous les mois. Lorsqu’il est difficile de combler son découvert et chaque mois ses dépenses, surtout en utilisant une carte bancaire à débit différé, cette situation peut très vite mener au surendettement. Le surendettement entraîne le dépôt d’un dossier à la Banque de France qui négocie le remboursement des dettes. Déposer un dossier de surendettement n’entraîne pas la suspension d’un compte bancaire. Le client doit toutefois honorer ses dettes et sera fiché à la Banque de France pendant 10 ans sans la possibilité de signer tout crédit.

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